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【郵局兒童保單】郵政簡易人壽富麗人生增額保險(10年期繳費) 報酬率分析

 

富麗人生-1.PNG

 

 

郵局的保單，相信父母都曾想過或正在考慮幫子女買儲蓄險，除了為子女未來的教育基金做準備，也希望能比放在銀行有更好的報酬率。郵局在108年3月才推出新的兒童保單-富麗人生增額保險，以兒童為主要投保對象，投保年齡由1歳開始，繳費期間有６年及10年兩種選擇，保險期間至被保險人35歳週年日即終止。本文以十年期繳費為例，來做報酬率分析。

 

保單主要訴求

 

(1) 保額年年增額至第10年

(2) 繳費期間內，每兩年領回6,000元生存還本金， 繳費期間屆滿後(含屆滿當次)至保險年齡達34歲之保單週年日，每年領回6,000元生存還本金。

 

 

投保規則與限制

投保規則

 

投保限制

投保年齡

6年期繳費：1歲至25歲 

10年期繳費：1歲至20歲

繳費年期

6、10年期

繳別方法

年繳、半年繳、季繳、月繳

繳費方式

儲金帳戶轉帳扣繳

最低投保額度

10萬元

保險期間

至被保險人保險年齡到達35歲之保單週年日止
投保限制

投保年齡

6年期繳費：1歲至25歲 

10年期繳費：1歲至20歲

 

繳費年期

 6、10年期

繳別方法

年繳、半年繳、季繳、月繳

繳費方式

儲金帳戶轉帳扣繳

最低投保額度

10萬元

保險期間

 至被保險人保險年齡到達35歲之保單週年日止

 

 

10歳男保費試算

 

 

年期：10 年付費  基本保額：10 萬元為例

 

繳費類別 月繳 季繳 半年繳 年繳
主約新立應收保費： 2,779 8,275 16,424 31,585
主約轉帳繳費折扣： 28 83 164 316
主約新立實收保費： 2,751 8,192 16,260 31,269
合計每期實收保費： 2,751 8,192 16,260 31,269
繳費期間共計保費金額 330,120 327,680 325,200 312,690

 

選擇年繳，總保費費用 312,690元最低，選擇月繳，總保費315,480元最高，建議年繳保費，但事實上，月繳時保費是分12個月繳納，有奌像分期付款，自然會有一些成本。

費用率

 

 

保單提早解約費用率》保險期間大於（含）12 年 其解約金(應得之保單價值準備金)之計算，未滿 3 年者，發還保單價值 準備金之 90%；自屆滿第 3 保單年度起，發還保單價值準備金每年增加 1%，自屆滿第 12 保單年度起，發還保單價值準備金之 100%，這代表在第12年末前解約，會被收取１～10%不等的解約費用，用特別小心。

 

第一保單年度 第二保單年度 第三保單年度 第四保單年度 第五保單年度 第六保單年度 第七保單年度 第八保單年度 第九保單年度 第十保單年度 第十一保單年度 第十二保單年度
10% 10% 9% 8% 7% 6% 5% 4% 3% 2% 1% 0%

 

由上表可看出，保單的設計是要到第12年才沒有解約費用率！

 

保單附加費用率》最高11.686%，最低9.239％ ，附加費用率為保險公司營業費用及業務佣金相關的費用，就是附加費用；而附加費用佔保費的比率，就是附加費用率。所繳保費扣除附加費用率後，才是實際用來負擔保險給付。

 

看起來富麗人生，保障年年增額，而且還有每二年或每年配息的設計，相當不錯？我會先來檢視一下保額及生存金相關的條款。

 

 

 

壽險保額年年增額，保額10萬元增額到30萬，有3倍於累積保費的保障？

 

保額年年增額至第10年》 保險金額自第一保單年度起，按基本保額每年單利20%逐年遞增至第10保單年度止，以富小弟購買基本保額10萬元為例，第1年就會增額到12萬，第2年增額到14萬元，第3年增額到第10年增額到30萬元。保額即是壽險保障，被保險人身故時，保險公司會給付保險理賠金額。


 

保單年度

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

保險金額

12萬

14萬

16萬

18萬

20萬

22萬

24萬

26萬

28萬

30萬

 

 

富麗人生-2.PNG

 

看似不錯，以十年繳費為例，10萬元的基本保額，年繳保費為31,269元，10年共繳31萬多，而基額保額在保單年度第十年後也只有30萬，低於累積所繳保費。第十年保額增加到30萬元，的確為投保保額的３倍，但基本保額並不等於累積所繳保費。

 

 

繳費期間屆滿後，每年都可領基本保額的6%的生存保險金，年配息率達6%？

 

生存金（配息）給付規定》

 

被保險人於下列各款保單週年日仍生存且本契約仍屬有效者，郵局依約定給付「生存保險金」

 

(1) 繳費期間內：每兩年領基本保額6%的生存保險金，

(2) 繳費期間屆滿後(含屆滿當次)至保險年齡達34歲之保單週年日：每年都可領基本保額的6%的生存保險金

 

依據這個的條款，民眾可能乍看之下，會有下面的三項推論：

 

購買10萬基本保額，在繳費期間，每２年可領回6,000元，平均一年領回3,000元，代表年配息率高達3%嗎？錯！

購買10萬基本保額，在繳費屆滿後，每年可領回6,000元，平均一年領回6,000元，代表年配息率高達6%嗎？ 錯！

 

關鍵是累積所繳保費不等於基本保額，且約三倍於保額；以十年繳費為例，基本保額為10萬元時，年繳保費為31,269元，10年共繳保費31萬多。如以在第十年末拿到配息6,000元，再除以累積所繳保費後， 可以發現年配息率約1.92％，比定存利率1.09%~1.15%高很多， 所以遠優於定存？不，配息率不等於報酬率。

 

配息率分析

 

以10歳富小弟投保富麗人生增額保險，十年繳費，10萬保額為例，年繳3,1269元，累積所繳保費為312,690元。這張保單的生存保險金是在次年初才發放，本文計算假設為年度末給付。次年初和年度末只差1天，舉例而言，如果是108年5月1日投保，110年5月2日即可領到第一筆6,000元的生存還本金。第2年度末指的是108年5月1日，次年初指的是108年5月2日。我們簡單的計算一下真實的年配息率，得到下表：

 

年配息率= 當年度末生存還本金／累積所繳保費

 

保險年度 保險年齡 累計實繳保費 (元) 生存保險金 (元) 年配息率
1 10 31,269 0 0.00%
2 11 62,538 6,000 9.59%
3 12 93,807 0 0.00%
4 13 125,076 6,000 4.80%
5 14 156,345 0 0.00%
6 15 187,614 6,000 3.20%
7 16 218,883 0 0.00%
8 17 250,152 6,000 2.40%
9 18 281,421 0 0.00%
10 19 312,690 6,000 1.92%
11 20 312,690 6,000 1.92%
12 21 312,690 6,000 1.92%
13 22 312,690 6,000 1.92%
14 23 312,690 6,000 1.92%
15 24 312,690 6,000 1.92%
16 25 312,690 6,000 1.92%
17 26 312,690 6,000 1.92%
18 27 312,690 6,000 1.92%
19 28 312,690 6,000 1.92%
20 29 312,690 6,000 1.92%
21 30 312,691 6,000 1.92%
22 31 312,693 6,000 1.92%
23 32 312,696 6,000 1.92%
24 33 312,700 6,000 1.92%
25 34 312,705 0 0.00%

 


上表為各年度未的生存還本金的配息率，在第10年度末後，每年可1.92%的配息，遠優於台幣定存利率的 1.09%~1.15%，前十年的平均年配率為2.19%也優於定存，看似相當不錯，但配息率不代表保單的報酬率，必須了解滿期時是否能拿回全部所繳保費，才能判斷。

 

 

解約金永遠低於累積所繳保費


以下文章來自: http://davidhuang1219.pixnet.net/blog/post/287851472-%E3%80%90%E9%83%B5%E5%B1%80%E5%85%92%E7%AB%A5%E
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    年度末 累計實繳保費 (元)(A 年解約金(元)(B) (B)/(A)
    1 31,269 26,063 83.35%
    2 62,538 52,707 84.28%
    3 93,807 75,250 80.22%
    4 125,076 104,413 83.48%
    5 156,345 129,121 82.59%
    6 187,614 160,631 85.62%
    7 218,883 187,618 85.72%
    8 250,152 221,593 88.58%